kru 不是金融產品專家,也不是搞金融的,請不要拿專有名詞考 kru,今日發表此文,純粹是分享這兩三年的理財經驗,給 kru 的朋友們。「活得自在,死得安心」。

Kru 承認在 blog 失蹤一段時間了,其實在這幾月當中,作了許多人生中重要的決定。首先,是工作的決擇,退出對岸升遷的競爭性及未來性,選擇陪伴小 kru 的成長期,在這也謝謝豬頭奇給 kru 機會,去對岸試試自己的能耐。

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送給自己努力後的最後一份禮物:參編對岸大學護理系的十二五教材,燒燙燙的在 2013 年六月份正式出書。在大陸唸過本科的都知道,這才是所謂「上線」的教材,就是標準教科書。據消息透露,台灣雖然那麼多大頭大尾,但 kru 是大陸十二五本科教材中,第一位台灣參編作者,哈哈哈。Kru畢業了,下台一舉躬。

2013 年四月中,在廈門工作滿兩年,當時就在陪伴小孩成長跟衝刺事業成功的兩個問題中,糾結了一段很長的時間。也就是那時後,才正視自己長久以來不肯面對的財務問題。

Kru 知道理財很重要,理財首重理債,因此,在 2009-2010 年兩年間,kru 持續的記帳,估算平均月開銷及年度開銷,食衣住行育樂的比例等等。

一直不想面對財務分析跟投資,來自於過去的不好經驗:早期的國外連動債、金融風暴股債皆死、股市各種技術線也比不過電話線、投資餐廳失利、外匯永遠買高賣低、基金也是小賺小賠或不賺不賠但賠時間等等,沒有一個好下場。

由於種種投資皆失利,就會讓人心灰意冷,既然錢也賠光了,不如買一些喜歡的錶呀、好車呀、看豪宅呀、出國旅遊等等還比較實在。漸漸地就被薪水制約了,由儉入奢易,由奢入儉難!固定開銷高的時後,就不能一個月沒有薪水,真慘!

另外,kru過 去投資習性:不喜歡過度的刺激,kru 不是那一種知道內線,就願意槓桿到極限,最大化借貸去做單一股票,達到最高獲益,kru 不是那種人。所以,就算我賺到五成或一倍的獲益,因為投入本金並不會太高,實際資產其實也不會增加許多。Kru 想,我適合穩定的收益,若能保本跟鎖利,就願意擺入相當多的本金。

耐心看到這兒的 kru 朋友,大概都心有漆漆焉,會心一笑?還是一起苦笑?

回到前面的問題:一旦 kru 決定不常駐在對岸的話,薪水馬上銳減一半,該怎辦?回台後如果再去找以前的工作,不是回到三年前的起點嗎?於是,硬著頭皮也要想辦法增加富爸爸叢書裡面提到的「被動收入」。

運氣很好的是,這幾年當中,先後認識了四位貴人:第一位是我大學死檔傑夫,他常常掛在嘴邊的一句話就是:『理財不先理債,理債不先記帳,搞屁呀?』。因此,所有理財當中,第一件就是知道自己的消費習慣,才有改變一切。

第二位是 kru 的現任主管:比較特別的是,kru 現任主管的父親聽說是台灣某大集團產險第一任的創辦人,也是台灣第一位擁有 CFP 證照的金融專家。所以,主管跟資方簽呈來往時,在角落學習的 kru,漸漸拿捏到談判的技巧,抓到「要蘿蔔跟棍子」的重點,在廈門的這兩年內,除了學會如何跟資方打交道外,也學到集團內政治學,如何避免被資方或大老洗臉,漸漸地,才發現 2008 年初出茅廬的小子,沒死在南京,實在是祖上積德。主管常講一句話,也被 kru 奉為圭臬:『寧願當董事長,也不要當院長』。主管是部內的大員外,也是財務首席軍師!

第三位貴人:危機風險控管專家劉大,也是房地產達人,這幾年只要 kru 放假回台,劉大一定不厭其煩地帶 kru 去看好車試好車「以前那些試車文章就是他帶 kru 去的」,每次試完,兩個人心中小宇宙必定燃燒,更想敗家貸款買車,接著兩人再去看北市乃至於新北市的房產後,瞬間滅火,哈哈哈。劉大專業的房產走向分析,乃至於職業特性所帶出來的購房殺價技巧,足足寫十萬字也不為過。但今天 kru 寫這一篇的重點不在買房購屋。

第四位貴人:是 kru 今天要分享她的理財觀念給朋友們。首先:她告訴我:『理財不等於投資,理財既然要愈理愈高,生活過得更美好,愈快達成財務自由,怎能有風險呢?』。因此,在她的觀念中,理財要「鎖本跟鎖利」。

由於她是所謂 M 型社會的前段班畢業生、真正已達到財務自由的高端金融產業高手。經由這幾年跟第四貴人的學習跟嚐試後,慢慢印證了她所說的一個現象。kru 以前的投資工具就是窮人投資工具:風險高、手續費高、投報率不一定高;或是零風險得到趨近於零的投報率。而富人的投資工具,也如富爸爸書中所說,專門設計給高資產人士投資的工具:風險低、手續費不一定高、能接受的投報率;甚至是沒手續費的一定投報率。換句話說:如銀行業一樣,真正需要錢的人都借不到錢,銀行想盡辦法借錢給不需要的人,很殘酷,但這是事實,社會是不公平的。

富人的投資,實際上就是一個門檻,例如以前 kru 常買五萬元人民幣三十四天期的固定收益理財產品,大概年利率會達 4.6-4.8%;若是保本系列一個月期的也可以接近 4% 年利率。看起來已經比台灣的市場好。然而,內地銀行一百萬人民幣以上的保本系列,更可以達到年息約 6-7%,若是內地銀行的私人銀行理財工具,在內地存款準備率的抽查期間中,若有閒置資金一千萬人民幣以上,居然可高達 9-11% 年利率。

大家覺得三 A 級公司債券或國家的主權債券時,倒掉的機率高嗎?如果一個先進國家的主權債券年利率可以達到 2-4% 時,會不會心動?好,kru 相信大部分的朋友都不會心動,這是因為一般人可動用的本金是很低的。但如果對於一位富人,他某一部分資產配置對應此保守的理財收息,2000 萬的本金一年可達 40-80 萬的收息,是不是很可觀的?不,富人通常有多於一般人的管道投資工具,現在就讓 kru 分享看到的操作方式。

首先,大家認為一般理財者,若選擇主權債券當作投資工具,有沒有機會以同一個標的債券貸款槓桿操作呢?境外的私人銀行,有時候缺乏購買基金或債券的業績,也缺乏貸款的業績。所以,看清楚了:kru 所看到的模式,募集資金等過橋時,200 萬美金的現金先找到一項貨幣基金,存款年利率 1.8%,談到 100% 借出,貸款年利率 1.2%,故套利 0.6%,等資金全部到位時,私人銀行當初談好承作條件是,200 萬美金,貸款 800 萬美金,購買 1000 萬美金額度的主權債券,貸款年利率為 1%,好吧,大家算算這樣的投報率跟風險比例,遠比垃圾債券及高收益債安全多了吧。此項投資不採比例投資,採固定本金投資,故只要本金價值超過 200 萬美金或分派利息時,一律提出轉到另一個境外活存帳戶,等待其他投資機會。

活存利率低,那怎辦?這是因為台灣銀行活存利率低,可不是指全世界的銀行活存利率都低,kru 所看到的操作是移到某國家上市證券公司的期貨期權保證金帳戶,美元活存年利率約 6%,嗯,朋友沒看錯。對岸的商業貸款基本利率都在 6.55% 以上,當然定存也可以接近 5%。想當然爾,基本放款利率愈高的國家,該國家的活存也會更高。

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「廈門銀行鳳凰花理財卡」,無論是理財卡、金卡或白金卡,在台灣台北富邦銀行 ATM 領錢不用手續費〈這個差很大!〉,以當日買賣匯價中間價結算匯率。Kru 帶過幾位台灣朋友辦了白金卡〈這是銀聯卡,不是信用卡,混過對岸的都知道,大陸的銀聯白金卡優惠很多的〉,既然有閒錢在台灣存人民幣,為何不到大陸存人民幣,利率更高呢?

以上提到的都是「投資工具」,kru 相信很多朋友都跟我一樣,面臨以下幾個問題:不知道每個月多出來的現金流量,該如何分配投資方向與比例。所以我們要先了解理財規劃。理財規劃完後,再來選擇適當的投資工具,這順序是不能顛倒的。

大體上,kru 過去學習經驗是:至少要分為三大部分,第一是退休後的基本開銷,這部分要求的生活水平是最不能受到委屈的,所以當認定退休後的每個月食衣行須達多少水準時,就要盡早撥出一部份為退休缺口做打算,第一部分的配置絕對需要保本跟鎖利,退休後就用每個月不動本金的利息或分紅,達到生活的目的。舉 kru 的例子,當初設定退休的日子為十五年後,每個月在不動本金的情況之下,被動收入可達今日水準的十二萬,若以 3% 通膨來算,屆時月收需達二十二萬。經財務分析後,現今不可能丟如此多的月本金投入於第一部分,還有許多目標需達成。所以,就如軟體下載一樣,網路速度不快時,可分前後目標一個一個下載完成,或是慢慢地同時下載六個目標,但確記要增加下載速度。Kru 在此選擇第一部份先完成 30% 的可能性,想辦法再未來十五年間,再完成這一部份的另外 70%。

第二部分為奢侈享樂:這一部分是可以為了更美好的生活,投入相當可承受風險變化的資金,達到效益最大化。在制訂這個計劃時,除了訂好十五年後退休的的娛樂月開銷外,其實也要順便訂定退休前的享樂開銷,例如:每年的出國遊玩預算、三年後的換車預算、四年後的換房或重新裝潢計畫、五年後的買錶計畫等等。

以 kru 而言:每年寒暑假帶小 kru 跟豬頭奇出國玩、加上孝養父母親的出國旅遊費,一年預算要抓三十萬,所以很單純的就要每個月提撥兩萬多元至台幣定存,因為時間很短,每半年就要開銷一次,這戶口就別想有太大的獲利空間。

第三部分為健康風險:很多人的財務計畫、退休計畫,看似美好,一切都將完成時,常會因為家庭成員生病、健康因素不得不改變計畫,甚至打亂了所有原本的快樂生活。健康開銷是無底洞。因此,kru 計畫在退休前的十五年間,提撥一部分的戶頭,覆蓋未來無上限的「醫療照護」。當然,十五年的工作期間,也必須要覆蓋前面所提到的「家庭保障」。

好!這是 kru 的經驗三部份。

然而,第四位貴人給了我一份更詳細的財務分析 Excel 檔,細分為財務六大需求,填好欄位需求,公式加入通膨計算後會顯示各方面的資金缺口。

財務需求排序:這 1 到 6 排序需求是 kru 的例子。

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每個目標更明確,kru 選擇「家庭保障」為第一排序很簡單,因為我是家庭中的經濟來源,孝養父母、自家貸款、爸媽家貸款都由我負責。所以,一但 kru 掛點、殘廢或失能,這些計畫怎麼完成?怎麼能「掛得安心」?所以這是我的 priority。

「子女教育」是 kru 的第二排序,也很明瞭,因為我家那一隻米蟲已經九歲,很快地,米蟲就要念大學或出國留學,很幸運地,kru 在認識第四位貴人之前,就已經在亂投資,亂槍打鳥總會打中一隻,中的那一隻,剛好 cover 掉小孩的教育缺口。

「醫療照護」:前面已經提過,用剩下的十五年間,付出該有的最低代價,補足十五年工作的家庭保障,跟退休後的醫療支出。

「節稅藏富」:很多人都會跟 kru 當初想的一樣,又不是富人,也沒達到遺產稅的門檻,幹嘛要資產轉移或資產保護?很簡單,只要是高風險性的工作或投資,其實都要考慮隨時會吐出去的可能性;以前的「藏富」是指富起來了,才被動的去進行。在這是指一旦投入有風險的工作或投資,就應該主動的去做風險控管,而不要虧到過去慢慢存起來的家產呀。

「儲蓄投資」:要達到財務自由度 100%,就要把過去的「由儉入奢易」陋習改掉,現在 kru 還正在學習,難呀!第三位貴人已經達到 50% 財務自由度,第四位貴人已經 100% 財務自由度,若 kru 十年前就學習這兩位的理財觀點,現在也不會這麼慘了。

「退休規劃」:按照現今的現金流,暫時只能完成 20%,大家共勉之呀。

小結:kru 的財務分析,是先算出缺口後,與第四位貴人多次討論後達成可接受的資產配置,接者,她再幫我算出重新配置後的財務狀況表,及 15年後的財務狀況表。基本上,每一年都要重新討論一次、重作一次。若資產有變、收支有變,隨時都可以再討論。

尊重專業,隔行如隔山,專業理財規劃師協助客戶保護資產及增加資產後,當然也需要得到相對的報酬,人聚財聚,更上一層樓,大家共勉之。

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